澳大利亚的保险科技，是风口，还是噱头？

图片来源：Insurance Information Institute

前言

“在客户期望、新兴科技和持续的利润压力推动下，保险业的价值链正在发生深刻的改变，而保险科技-InsurTech在其中功不可没，但它究竟是行业的赋能者还是颠覆者？”

从2015年起，InsurTech就开始在全球发展开来，但时至今日，澳大利亚市场中的InsurTech仅占到了全球发展份额的1%，这个数据是非常令人失望的，特别是在当前这个以科技为驱动的市场背景下，技术的停滞就意味着行业的退步。

从根本上说，保险科技就是以应用技术创新在保险业价值链中解决已知和未知的挑战，为客户创造更大的价值。但不仅于此，根据安永澳洲的调查显示，65%的保险科技组织是价值链的推动者；25%的是对现有价值链的补充；10%的成为市场的颠覆者。

80%的人不知道什么是保险科技 (Insurtech)

保险科技意指保险业运用新创科技来设计全新的保险流程、产品与解决方案，拓展保险运用场景并改善运营效率，从而进一步提升客户体验和满意度。穿戴装置、联网装置、人工智能、区块链及数据分析即是保险科技运用的数个实例。

引用瑞银财富管理（UBS Wealth Management）的论述：未来五至十年，保险科技可能彻底改变我们购买保险、保单定价及进行保险理赔的方式。

广义上来说，保险科技是金融科技（FinTech）的一大分支，为什么这么说？在下图中我们不难看出，与保险科技相关的科技方向的投资与金融科技的技术领域重叠率几乎为90%，也就是说当金融科技的技术下沉到保险业就塑造了保险科技的全貌。

有几个很有趣且很直观的漫画场景帮助理解保险科技对生活的影响：

——在办公室工作了12个小时之后，Alex坐上车开始思考，等下喝上一杯听起来是个不错的主意，要不回家躺在沙发上也不赖。这时，他想起，他的人寿保险和健康保险快要达到享受保费10%的优惠了，智能手表记录的运动量能够转化为保险的优惠积分，Alex于是决定还是去健身房完成这周的任务吧；

——在开车去健身房的路上，道路的拥堵使Alex十分心烦，但他还是小心翼翼的跟着车流不敢随意变道，因为上次车辆的智能驾驶设备向保险公司预警了他的不恰当驾驶行为，这次他可不敢再犯了，不然明年的车保就得涨价；

——Alex把车停在健身中心对面的街道，瞥见一群带着行李的游客，他突然想到什么，于是拿起手机为他即将出发的旅行购买旅游保险。上次度假时，他乘坐的航班延误，结果在他登机之前他就已经获得旅游保险的赔付了；

“InsurTech代表了一种为保险公司和保险消费者创造价值的新方式，其强大的力量来自于革新了服务和产品既有的思路，确保风险的控制以客户为中心，并与时俱进的贴合科技的进步。”

关于澳大利亚的保险科技，我们看到了什么？

澳大利亚的保险科技从2012发展至今，正在致力于推动行业内协作和创新。在安永澳洲的调查中，超过60%的企业是从2015年开始发展的，更重要的是，在此之前的企业或多或少并未进入到金融科技或是保险科技的领域，而是根植于ICT的前期技术开发，后来才慢慢转型到保险科技中特定领域的开发。

这也不难看出，在保险科技发展的早期，创业者们也在探索能够将科技和那些传统产业相结合，保险科技并不是一蹴而就的。

当然，在保险科技的发展背后也有资本的助力，超过三分之二的澳大利亚保险科技企业最初由其创始人资助，只有38%获得了部分的股权融资。从资金的募集数量来看，几乎全部的（大约86%）的保险科技企业停留在非常早期的融资阶段。迄今为止，四分之一的公司已经筹集到了超过200万澳元的资金，然而，超过50%的公司的资金只能支持他们度过剩下的不到12个月的运营。

从“战略”的角度来看，60%的保险科技公司已经和传统保险企业展开合作，根据InsurTech Australia对其会员公司做的一项调查显示，主要合作方向包括：获取客户；拓展新市场；数据共享；优化承保能力；

澳大利亚的保险科技寻求通过快速迭代和以客户为中心的方法来解决整个保险业所面临的问题。在传统产业链中，保险科技已经切入了承销（包括风险评估，评级和再保险），销售和分销（包括经纪人）和理赔管理等流程。

从“战术”的角度来看，澳洲保险科技的主要科技切入点是风险控制、预防和补救，其次才是设计新的保险产品，以及创新的营销和分销渠道。而作为推动保险价值的主要工具，41%的公司正在利用数字平台，其次是大数据分析，区块链，物联网（IoT），人工智能和机械学习。

从澳洲保险科技公司的战略和战术表现我们不难看出，深耕于传统保险业的重点增值环节才是这些“小体量”公司的取胜之道，即通过更加便捷、更加高效的方式来优化销售和分销、承保流程和理赔流程。

保险科技将重塑澳洲保险业面貌？

可以说保险科技成功地推动澳洲保险业向更好的方向转变，特别是在目前这个保险业的“特殊时期”。澳大利亚的保险业竞争可能会加剧，因为新科技让客户更容易比较和购买保险产品。澳洲客户的预期也在不断上升，许多人已深深融入数字化生活，例如只通过门户网站购物和办理数字银行业务。

由于居民生活的进一步数字化，他们将需要更高的透明度和便利性、定制化程度更高的产品、更便利的理赔流程以及更好地客户服务。

随着保险公司掌握准确评估个人风险的能力，这些公司将越来越多地锁定并争取“风险较低”的客户，这可能会使保费承压，那么成本的的压力就成为了首要问题。

保险科技能够帮助传统保险公司解决这一问题，以更简化的（更自动化）的业务流程、更低的成本来抵消定价压力，而且，随着时间推移，定价、服务和客户参与的差异化可能会导致各公司的市场占有率发生实质性的转变。

而保险科技为澳洲保险业带来的节约成本的机会将主要体现在以下方面：

• 运营效率：自动化的流程简化

• 核保和风险选择：改善定价机制；优化风险监控、减少理赔

• 防止欺诈：完善欺诈检测；降低理赔成本；

• 营销和分销：针对性营销；更高效的交叉销售：更高的客户留存率

另一方面，由于大多数保险解决方案比较相似且易于复制，那么客户数据将成为一项关键资产，可以协助保险公司为客户量身打造易于定价的解决方案。部分澳洲的保险公司已经愿意为开通追踪设备共享数据的提供费率优惠，例如AIA的Vitality保险方案；Bupa的Living Well保险产品。

笔者预计更多的保险公司将进一步提供更丰富的辅助增值服务，比如关于健康和健身的建议，安全行为的AR体验等。随着人工智能和机器学习技术的发展，这些服务将变得更普遍。由此可以看出，保险科技对保险公司另一至关重要的点就是：助力客户服务和参与度的差异化构建。

除了经济利益，保险科技带来的“新面貌”还包括就业。目前，澳洲保险从业人员中半数以上从事销售和分销工作。根据澳洲麦肯锡的数据显示，保险业高达25%的全职工作岗位在未来十年可能会被整合或取代，尤其是运营和行政支持部门的岗位也许会被人工智能和自动化取代。

但是，保险代理渠道任然会在澳洲保险业发挥重要作用，尤其是在一些特殊保险领域，例如：农作物保险、大灾保险等。这些市场的客户通常需要代理人以面对面的方式提供深度保险教育。尽管如此，由于数字化分销渠道日益普遍，代理人队伍还是会逐渐减少。