想在澳买房，贷款申请却不过关！专家科普另类融资方案，有望成上岸“救命稻草”（组图）

RealEstate网站报道，非标准贷款机构（Nonconforming lenders）听起来似乎暗藏风险，但通过这种机构获得房贷的风险真的比传统银行更大吗?

什么是非标准贷款机构?

Canstar数据洞察总监Sally Tindall表示，非标准贷款机构是专门提供非标准住房贷款的非银行贷款机构。

“非标准房贷是提供给那些未通过标准贷款审核的购房者的贷款。”她声称，借款人被银行拒绝可能是由于多种原因。

“借款人可能有不良信用记录、不稳定的收入，或者首付很少且缺乏明确的储蓄记录，这些因素都会让银行在审核贷款申请时犹豫不决。”

（图片来源：RealEstate）

与四大银行和二级贷款机构不同，非银行贷款机构不接受家庭用户的存款，也没有澳洲审慎监管局（APRA）颁发的银行牌照。

Tindall说，在澳洲110家房贷机构中，大约20%被认为是非银行贷款机构，其中只有少数几家，如Pepper Money、La Trobe和Liberty，专门从事非标准贷款业务。

非标准贷款适合哪些借款人?

抵押贷款经纪人、PFS Financial Services公司所有者Daniel O'Brien表示，非标准贷款机构填补了市场空白，为一些被银行拒绝的借款人提供了可行的选择。

“这些机构专门处理不一般的情况，比如那些信用受损的借款人、没有或财务记录有限的自雇人士，以及在其他放贷机构已经达到借贷上限的投资者。”

（图片来源：RealEstate）

他说，对于信用受损的情况，非标准贷款机构可以起到“洗衣机”的作用，为重返房地产市场或合并债务提供帮助。

往后，借款人依然有可能能够将贷款再融资到主流放贷机构。

“通常情况下，非标准贷款可作为一个过渡性选择，帮助借款人恢复信用。”

优缺点对比

Masters Brokers Group的商业成功教练兼前抵押贷款经纪人Mario Borg表示，非标准贷款的利率往往更高，因为借款人的“风险更大”。

“利率具体高多少视个人情况而定。”

Mario Borg（图片来源：RealEstate）

根据不同情况，贷款的利率可能是定制而不是统一的，取决于贷款价值比、借款人是否为自雇且证明文件有限，以及是否有破产历史。

举个例子，Pepper Money的利率在6.84%到11.84%之间。Tindall建议借款人仔细权衡非标准贷款的成本。

Canstar的研究数据显示，如果利率比自住房贷款平均6.28%的利率高出1个百分点，30年期60万澳元的贷款5年内的额外成本将超过3万澳元；如果高出2个百分点，则额外成本超过6万澳元；高3个百分点则超过9万澳元。

（图片来源：RealEstate）

如果贷款机构破产怎么办?

Tindall表示，考虑非标准贷款机构的借款人经常会担心其安全性和财务稳定性，但受到机构破产影响的可能性很小。

“就住房贷款而言，借款人应该提醒自己，是这些机构把资金借给你。”

“如果贷款机构破产，较有可能的情况是其抵押贷款组合将被更大的机构收购，贷款将转移给他们。”

O'Brien表示同意：“如果机构破产，客户不会失去他们的房子。要么客户可以再融资，要么贷款机构被收购，客户的抵押贷款就只会换个名字而已。”

Sally Tindall（图片来源：RealEstate）

非标准借款人的建议

Tindall表示，如果你被银行拒绝，在选择非标准贷款之前应评估所有可能的选项。以下是她分享的三大建议：

1. 不要先入为主：并非所有自雇人士或首付较少的借款人都必须通过非标准贷款机构获得贷款，因此先与主流贷款机构接触总是值得的。

2. 不要仓促决定：你可能需要相当长的时间才能通过再融资，从高利率的非标准房贷转向传统房贷，所以如果你无法在可预见的未来偿还贷款，就不要承担过高的利率。

3. 比较你的选择：你可能觉得自己已经走投无路，但你可能还有更多选择，所以一定要向值得信赖的抵押贷款经纪人、财务顾问和会计师寻求建议，同时与处于类似处境的朋友和同事交谈。

（Rayyan）